Der neue Fernseher kostet 1.200 Euro, und der Händler bietet zwölf Raten ohne Zinsen an. Heute mitnehmen, später zahlen, kein Cent mehr als der Preis. Das klingt nach einem Angebot ohne Haken, und oft ist es das auch. Trotzdem hilft ein Blick darauf, wer hinter dem Angebot steht und wo Kosten entstehen können.
Null-Prozent-Finanzierungen gibt es bei Elektronik, Möbeln, Fahrrädern und in vielen Onlineshops. Sie sind beliebt, weil sie große Anschaffungen in kleine Monatsbeträge verwandeln. Was dabei leicht aus dem Blick gerät: Es handelt sich um einen Kreditvertrag mit einer Bank, mit allen Regeln, die für Kredite gelten. Wer das weiß, liest das Angebot anders.
In diesem Artikel erklären wir, wie eine Null-Prozent-Finanzierung funktioniert, wer die Beteiligten sind und wo trotz null Prozent Kosten stecken können. Eine Beispielrechnung zeigt den Unterschied zwischen Sofortzahlung, Null-Prozent-Raten und einem verzinsten Kredit. Die Werte sind frei gewählt und dienen nur der Veranschaulichung. Alles hier ist allgemeine Information, keine Beratung im Einzelfall.
- Eine Null-Prozent-Finanzierung ist ein Kreditvertrag, meist mit einer Bank, die mit dem Händler zusammenarbeitet.
- Der Händler übernimmt die Zinsen als Teil seiner Verkaufsförderung.
- Kosten können über den Kaufpreis, Zusatzleistungen oder Verzug entstehen.
- Viele kleine Raten summieren sich im Haushalt zu einer festen monatlichen Belastung.
- Vier Fragen vor der Unterschrift machen das Angebot durchschaubar.
01Was eine Null-Prozent-Finanzierung ist
Bei einer Null-Prozent-Finanzierung zahlst du den Kaufpreis in Raten, ohne dass Zinsen aufgeschlagen werden. Die Summe aller Raten entspricht dem Kaufpreis, nicht mehr. Das ist der Kern des Angebots, und genau deshalb wirkt es so attraktiv.
Rechtlich ist das ein Ratenkredit. Du schließt einen Vertrag, der eine Laufzeit, eine Ratenhöhe und einen Zahlungstermin festlegt. Die Zinsen übernimmt in der Regel der Händler, für ihn ist das ein Werkzeug, um den Verkauf zu fördern.
Der Händler kalkuliert diese Kosten ein, so wie er auch Werbung oder Lieferung einkalkuliert. Für dich heißt das: Das Angebot ist für den Händler nicht kostenlos, und deshalb lohnt der Blick darauf, ob der Preis bei Sofortzahlung derselbe wäre.
Kaufpreis und Ratenverlauf (Beispiel)
Die Laufzeiten reichen von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren. Je länger die Laufzeit, desto kleiner die Rate und desto länger die Bindung. Null Prozent Zinsen ändern nichts daran, dass du dich für die gesamte Laufzeit zu einer festen Zahlung verpflichtest.
Die BaFin erklärt allgemein, was Verbraucherkredite sind und welche Informationen ein Anbieter vor Vertragsschluss geben muss. Diese Informationspflichten gelten auch bei null Prozent.
Wie sich Kredite im Alltag voneinander unterscheiden und welche Rolle der effektive Jahreszins beim Vergleich spielt, erklärt der Artikel Effektiver Jahreszins. Bei null Prozent ist dieser Wert ebenfalls null, aber nur, wenn keine weiteren Kosten dazukommen.
02Wer der Vertragspartner ist
Der Händler verkauft dir die Ware, den Kredit gibt dir meist eine Bank, die mit dem Händler zusammenarbeitet. Auf dem Vertrag steht deshalb oft ein anderer Name als auf dem Kassenbon. Das ist normal und kein Grund zur Sorge, aber gut zu wissen.
Die Bank prüft vor der Zusage deine Bonität. Dafür fragt sie Angaben zu Einkommen und Ausgaben ab und holt in der Regel eine Auskunft bei einer Auskunftei ein. Ein Ratenkauf wird dort wie ein Kredit vermerkt.
Diese Prüfung kann innerhalb von Minuten ablaufen, an der Kasse oder online. Die Schnelligkeit täuscht leicht darüber hinweg, dass ein echter Vertrag entsteht. Wer mehrere Ratenkäufe hintereinander abschließt, sammelt mehrere Einträge und mehrere feste Zahlungen. Die Bank kann eine Anfrage auch ablehnen, und dann bleibt nur die Sofortzahlung oder der Verzicht auf den Kauf.
Für Rückfragen zur Rate, zur Laufzeit oder zur vorzeitigen Rückzahlung ist die Bank der Ansprechpartner, nicht der Händler. Für Fragen zur Ware, zu Mängeln oder zur Rückgabe bleibt der Händler zuständig. Diese Trennung sorgt im Alltag manchmal für Verwirrung.
Zwei Verträge, zwei Partner, zwei Ansprechpartner. Wer das von Anfang an auseinanderhält, weiß bei jeder Frage sofort, an wen er sich wendet.
KI-generiertDie Deutsche Bundesbank veröffentlicht allgemeine Informationen zum Kreditgeschäft in Deutschland. Für den Alltag reicht es, zu wissen, dass hinter einem Ratenkauf fast immer eine Bank steht und dass deren Regeln gelten.
03Wo die Kosten stecken können
Null Prozent Zinsen heißt nicht automatisch null Kosten. Die erste Stelle ist der Kaufpreis selbst. Manche Händler gewähren bei Sofortzahlung einen Nachlass, der bei Finanzierung entfällt. Dann ist der Zins zwar null, der Preis aber höher als nötig.
Die zweite Stelle sind Zusatzleistungen, die beim Abschluss angeboten werden, etwa Garantieverlängerungen, Schutzpakete oder Absicherungen für den Fall, dass die Rate nicht gezahlt werden kann. Sie sind freiwillig, kosten aber extra und erhöhen die monatliche Belastung.
Die dritte Stelle ist der Zahlungsverzug. Wird eine Rate nicht pünktlich gezahlt, können Mahngebühren und Verzugszinsen anfallen. Diese Beträge stehen im Vertrag und gelten unabhängig vom Zinssatz der Finanzierung.
Monatliche Belastung bei zwei Ratenkäufen (Beispiel)
Die vierte Stelle ist die Laufzeit nach dem Aktionszeitraum. Manche Angebote gelten null Prozent nur für eine bestimmte Zeit, danach greift ein regulärer Zinssatz. Das steht im Vertrag, oft im Abschnitt zu den Konditionen.
Die Verbraucherzentrale erklärt allgemein, worauf bei Verträgen zu achten ist und wie Widerruf und Reklamation ablaufen. Auch für Ratenkäufe gelten die allgemeinen Regeln zum Widerruf bei Verbraucherkrediten.
Wer ins Minus rutscht, weil Raten und Alltag nicht zusammenpassen, findet im Artikel Dispokredit eine Erklärung, was eine Kontoüberziehung kostet und warum sie teurer ist als die meisten Ratenkäufe.
- ·Kaufpreis: gilt bei Sofortzahlung ein Nachlass?
- ·Zusatzleistungen: freiwillig, aber mit eigenen Kosten
- ·Zahlungsverzug: Mahngebühren und Verzugszinsen laut Vertrag
- ·Aktionszeitraum: gilt null Prozent für die ganze Laufzeit?
04Raten im Haushalt: Was viele kleine Beträge ausmachen
Eine einzelne Rate von 100 Euro fällt im Monat kaum auf. Kommen ein Handyvertrag mit Gerät, ein Möbelstück und ein Fahrrad dazu, laufen plötzlich vier Raten nebeneinander. Jede davon ist klein, zusammen binden sie einen festen Teil des Einkommens über Monate oder Jahre.
Das Problem ist weniger der Betrag als die Dauer. Raten laufen weiter, auch wenn das Einkommen sinkt oder eine unerwartete Ausgabe kommt. Ein Monat mit Autoreparatur und vier laufenden Raten ist deutlich enger als derselbe Monat ohne Raten.
Hilfreich ist eine kleine Übersicht aller laufenden Raten mit Betrag und Enddatum. Dann siehst du auf einen Blick, wie viel des Monats schon verplant ist, bevor der erste Einkauf stattfindet. Der Beratungsdienst Geld und Haushalt bietet dafür allgemeine Vorlagen.
KI-generiertIm Balkendiagramm dieses Abschnitts siehst du eine Beispielrechnung mit zwei laufenden Raten. Die Werte sind frei gewählt. Für die eigene Situation setzt man die Raten ein, die tatsächlich laufen, und ergänzt das Enddatum jeder Rate, damit sichtbar wird, wann wieder Spielraum entsteht. Wer seine laufenden Raten und Verträge digital im Blick behalten möchte, findet zu Apps und Werkzeugen im Alltag allgemeine Erklärungen bei liasmart.
Die Frage ist nicht, ob eine Rate bezahlbar ist, sondern ob alle Raten zusammen bezahlbar bleiben, wenn ein Monat anders läuft als geplant. Diese Frage stellt sich bei null Prozent genauso wie bei jedem anderen Kredit.
Wer merkt, dass die laufenden Raten zu hoch geworden sind, findet im Artikel Kreditrate zu hoch eine Übersicht, welche Wege es allgemein gibt, von der Rücksprache mit der Bank bis zur Umschichtung.
05Beispielrechnung: Sofort zahlen, null Prozent, Zinsen
Zur Veranschaulichung nehmen wir einen Fernseher für 1.200 Euro. Die Werte sind frei gewählt und stehen für kein echtes Angebot. Sie zeigen nur, wie sich drei Wege unterscheiden, und sie lassen sich mit jedem anderen Kaufpreis genauso durchrechnen.
Weg eins: Sofortzahlung. Du zahlst 1.200 Euro an der Kasse, und die Sache ist erledigt. Gewährt der Händler bei Sofortzahlung einen Nachlass von 5 Prozent, wären es 1.140 Euro. In der Beispielrechnung bleiben wir bei 1.200 Euro ohne Nachlass.
Weg zwei: Null-Prozent-Finanzierung über zwölf Monate. Du zahlst zwölf Raten zu je 100 Euro, insgesamt 1.200 Euro. Die Summe ist dieselbe wie bei Sofortzahlung, aber das Geld bleibt über ein Jahr gebunden.
Drei Wege zum selben Fernseher (Beispiel)
Weg drei: ein verzinster Ratenkredit mit einem angenommenen effektiven Jahreszins von 9,9 Prozent über zwölf Monate. Die Rate liegt dann bei rund 105 Euro, die Gesamtsumme bei etwa 1.265 Euro. Der Unterschied zu null Prozent beträgt in der Beispielrechnung rund 65 Euro.
Im Balkendiagramm dieses Abschnitts stehen die drei Summen nebeneinander. Die Darstellung ist ein reines Rechenbeispiel. Sie zeigt, dass null Prozent gegenüber einem verzinsten Kredit tatsächlich Geld spart, gegenüber der Sofortzahlung aber keinen Vorteil beim Preis bringt.
Ein vierter Gedanke gehört dazu: Wer die 100 Euro im Monat stattdessen zurücklegt, hat nach zwölf Monaten 1.200 Euro und kauft dann bar. Das dauert länger, bindet aber keine Rate. Welcher Weg passt, hängt von der Situation ab, und das ist keine Frage, die ein Artikel beantworten kann. Wie Sparen auch mit kleinem Budget funktionieren kann, beschreibt der Artikel Sparen mit kleinem Einkommen.
06Vier Fragen vor der Unterschrift
Die erste Frage lautet: Wer ist mein Vertragspartner? Steht eine Bank dahinter, welche ist es, und wie erreiche ich sie bei Fragen? Diese Angaben stehen im Vertrag und in den Informationen, die vor dem Abschluss ausgehändigt werden müssen.
Die zweite Frage: Gilt der Preis auch bei Sofortzahlung? Eine kurze Nachfrage an der Kasse klärt, ob es einen Nachlass gibt, der bei Finanzierung entfällt. Die Antwort verändert die Rechnung manchmal deutlich.
Die dritte Frage: Welche Zusatzleistungen sind im Angebot, und was kosten sie? Garantieverlängerungen und Schutzpakete sind freiwillig. Wer sie nicht möchte, kann sie weglassen, ohne dass sich an der Finanzierung etwas ändert.
Rücklage statt Rate nach Monaten (Beispiel)
Die vierte Frage: Wie viele Raten laufen bei mir schon, und wie lange? Diese Frage beantwortet niemand außer dir selbst. Eine Liste der laufenden Verpflichtungen zeigt, wie viel Spielraum bleibt. Wer nach einem Jobwechsel oder einer Phase ohne Arbeit seine laufenden Verpflichtungen neu sortieren muss, findet zu Beruf und Weiterbildung Hinweise bei plangenial. Wer mehr über den Hintergrund von finanzpost wissen möchte, findet das auf maikmarx.de.
Dazu kommt ein Blick auf die Laufzeit und auf die Regeln für vorzeitige Rückzahlung. Beides steht im Vertrag. Die Stiftung Warentest veröffentlicht allgemeine Informationen zu Verbraucherkrediten und Ratenkäufen, die beim Einordnen helfen können.
Wer unerwartete Ausgaben ohne Ratenkauf stemmen möchte, findet im Artikel Notgroschen: Wie viel gehört aufs Konto Überlegungen dazu, wie groß ein Puffer sein könnte. Ein Puffer macht manchen Ratenkauf überflüssig und andere entspannter.
- ·Wer ist mein Vertragspartner, und wie erreiche ich ihn?
- ·Gilt der Preis auch bei Sofortzahlung?
- ·Welche Zusatzleistungen sind dabei, und was kosten sie?
- ·Wie viele Raten laufen bei mir schon?
Eine Möglichkeit ist, vor jedem Ratenkauf die Summe aller laufenden Raten aufzuschreiben und die neue Rate dazuzuzählen. Diese eine Zahl sagt mehr über das Angebot als der Zinssatz. Allgemeine Information, keine Beratung.
07Fazit: Null Prozent verstehen, nicht fürchten
Eine Null-Prozent-Finanzierung ist weder ein Geschenk noch eine Falle. Sie ist ein Kreditvertrag mit einer Bank, bei dem der Händler die Zinsen übernimmt. Wer das weiß, liest das Angebot als das, was es ist: ein Vertrag mit Laufzeit, Rate und Regeln.
Kosten entstehen nicht über den Zins, sondern über den Kaufpreis, Zusatzleistungen, Verzug oder einen begrenzten Aktionszeitraum. Jede dieser Stellen lässt sich mit einer kurzen Frage klären, bevor du unterschreibst.
Die Beispielrechnung zeigt, dass null Prozent gegenüber einem verzinsten Kredit tatsächlich günstiger ist, gegenüber der Sofortzahlung aber keinen Preisvorteil bringt. Der eigentliche Unterschied liegt in der Bindung über die Laufzeit.
Entscheidend ist der Blick auf den ganzen Haushalt. Viele kleine Raten binden einen festen Teil des Einkommens, und dieser Teil bleibt auch dann gebunden, wenn ein Monat anders läuft als geplant.
Für die Bewertung eines konkreten Angebots sind die Vertragsunterlagen, die Verbraucherzentrale oder eine Schuldnerberatung die richtigen Stellen. Dieser Beitrag bleibt bei allgemeiner Information und ersetzt keine Beratung im Einzelfall.
Wer die vier Fragen aus diesem Artikel beim nächsten Angebot stellt, braucht dafür keine fünf Minuten. Die Antworten machen aus einem Werbeversprechen eine nachvollziehbare Rechnung, und mit einer Rechnung entscheidet es sich leichter.
Ein persönliches Wort von Maik Marx
Ich habe früher selbst Dinge in Raten gekauft, weil der Monatsbetrag so klein wirkte und das Gerät so schnell im Wohnzimmer stand. Erst als drei Raten nebeneinander liefen, habe ich gemerkt, wie viel vom Monat schon verplant war, bevor er begann. Seitdem schreibe ich vor jedem Angebot die Summe aller laufenden Verpflichtungen auf. Diese eine Zahl hat mir mehr geholfen als jeder Zinssatz. Du musst Ratenkäufe nicht meiden, aber es hilft zu wissen, was sie mit deinem Haushalt machen. Die vier Fragen aus diesem Artikel reichen dafür in den meisten Fällen aus. Ich gebe hier nur allgemeine Information und keine persönliche Beratung, denn dafür sind andere Stellen zuständig. Verstehe das Angebot, dann triffst du deine Entscheidung selbst.
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