Schulden abbauen – Strategien für den Weg in die Schuldenfreiheit

Lia: Herzlich willkommen zurück bei Finanzpost.de, der Finanz- und Vorsorge-Podcast. Ich bin Lia und ich freue mich sehr, dass du wieder dabei bist. In den letzten beiden Folgen haben wir über die Grundlagen der finanziellen Bildung und den Notgroschen gesprochen. Zwei fundamentale Bausteine für deine finanzielle Zukunft. Heute widmen wir uns einem Thema, das für viele Menschen sehr belastend ist, aber mit der richtigen Strategie absolut lösbar. Schulden. Und natürlich habe ich wieder den besten Experten an meiner Seite, um dieses wichtige Thema anzugehen. Er hat in seiner langjährigen Karriere unzählige Menschen auf dem Weg in die Schuldenfreiheit begleitet. Herzlich willkommen, Maik Marx!

Maik Marx: Danke, Lia! Ich freue mich, heute über dieses Thema zu sprechen. Schulden sind für viele Menschen ein Tabuthema, über das man nicht gerne spricht. Aber genau das ist das Problem. Wer seine Schulden ignoriert, macht sie nur größer. Heute wollen wir zeigen, dass es einen Weg herausgibt. Mit System, mit Disziplin und mit der richtigen Strategie.

Lia: Das ist so wichtig, Maik. Viele Menschen fühlen sich von ihren Schulden erdrückt und wissen nicht, wo sie anfangen sollen. Lass uns mal ganz am Anfang beginnen. Was sind überhaupt Schulden und wann werden sie zum Problem?

Maik Marx: Schulden sind im Grunde genommen nichts anderes als geliehenes Geld, das du zurückzahlen musst. Nicht alle Schulden sind per se schlecht. Ein Immobilienkredit für ein selbstgenutztes Eigenheim oder ein Studienkredit können sinnvolle Investitionen in deine Zukunft sein. Problematisch werden Schulden dann, wenn sie für Konsum aufgenommen werden, also für Dinge, die an Wert verlieren oder schnell verbraucht sind. Wenn du einen Fernseher auf Raten kaufst, einen Urlaub mit der Kreditkarte finanzierst oder den Dispo regelmäßig überziehst, dann baust du Konsumschulden auf. Und diese Schulden kosten dich nicht nur Geld durch Zinsen, sondern auch Lebensqualität durch ständige Sorgen.

Lia: Das kann ich mir gut vorstellen. Die ständige Angst vor Mahnungen, vor dem Blick aufs Konto. Maik, was ist der allererste Schritt, wenn jemand merkt, ich habe ein Schuldenproblem?

Maik Marx: Der allererste und wichtigste Schritt ist, sich der Situation zu stellen. Keine Vogel-Strauß-Taktik. Du musst dir einen vollständigen und ehrlichen Überblick über deine Schulden verschaffen. Das bedeutet, nimm dir einen Nachmittag Zeit, sammle alle Unterlagen, Kreditverträge, Kreditkartenabrechnungen, Mahnungen, Ratenkaufverträge und erstelle eine Liste. Für jede Schuld notierst du, bei wem hast du Schulden, wie hoch ist der Gesamtbetrag, wie hoch ist der Zinssatz, wie hoch ist die monatliche Rate. Diese Liste ist dein Ausgangspunkt. Erst wenn du weißt, wo du stehst, kannst du einen Plan machen.

Lia: Das klingt nach einer unangenehmen Aufgabe, aber ich verstehe, dass sie notwendig ist. Hast du ein Beispiel, wie so eine Liste aussehen könnte?

Maik Marx: Sehr gerne. Stell dir vor, du hast folgende Schulden. Erstens ein Ratenkredit bei der Bank. Restschuld 5.000 Euro, Zinssatz 6% pro Jahr, monatliche Rate 150 Euro. 2. Eine Kreditkarte. Schulden 2.000 Euro, Zinssatz 15% pro Jahr, Mindestzahlung 50 Euro. 3. Ein Ratenkauf beim Möbelhaus. Restschuld 1.000 Euro, Zinssatz 10% pro Jahr, monatliche Rate 80 Euro. Deine Gesamtschulden betragen also 8.000 Euro und du zahlst monatlich mindestens 280 Euro zurück. Diese Übersicht zeigt dir nicht nur, wie viel du schuldest, sondern auch, wo die teuersten Schulden sind, nämlich die Kreditkarte mit 15% Zinsen.

Lia: Okay, ich habe jetzt meine Liste. Was ist der nächste Schritt?

Maik Marx: Der nächste Schritt ist, einen Haushaltsplan zu erstellen. Du musst wissen, wie viel Geld du jeden Monat zur Verfügung hast, um Schulden abzubauen. Das bedeutet Einnahmen minus alle notwendigen Ausgaben wie Miete, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität. Was übrig bleibt, ist dein Spielraum. Und genau hier musst du ehrlich zu dir selbst sein. Kannst du irgendwo Ausgaben reduzieren? Brauchst du wirklich drei Streamingsdienste? Kannst du öfter zu Hause kochen, statt essen zu gehen. Jeder Euro, den du einsparst, ist ein Euro, den du zusätzlich in den Schuldenabbau stecken kannst.

Lia: Das macht Sinn. Aber was ist, wenn am Ende des Monats kaum etwas übrig bleibt, wenn die Mindestzahlungen schon alles auffressen?

Maik Marx: Dann hast du zwei Möglichkeiten. Entweder du reduzierst deine Ausgaben noch weiter oder du erhöhst deine Einnahmen. Einnahmen erhöhen kann bedeuten, einen Nebenjob anzunehmen, Überstünden zu machen oder Dinge zu verkaufen, die du nicht mehr brauchst. Ich weiß, das klingt hart, aber Schuldenabbau erfordert Opfer. Die gute Nachricht ist, diese Phase ist zeitlich begrenzt. Jeder Euro, den du jetzt zusätzlich verdienst und in den Schuldenabbau steckst, bringt dich näher an die Freiheit. Und ganz wichtig, wenn du merkst, dass du die Mindestzahlungen nicht mehr leisten kannst, dann kontaktiere sofort deine Gläubiger. Erkläre deine Situation und schlage eine Ratenzahlung vor, die du wirklich stemmen kannst. Die meisten Gläubiger sind gesprächsbereit, wenn sie sehen, dass du zahlungswillig bist.

Lia: Das ist ein wichtiger Tipp. Nicht einfach ignorieren, sondern kommunizieren, Maik. Jetzt habe ich meinen Überblick, ich habe meinen Haushaltsplan, ich weiß, wie viel ich monatlich für den Schuldenabbau zur Verfügung habe. Wie gehe ich jetzt strategisch vor? In welcher Reihenfolge zahle ich meine Schulden ab?

Maik Marx: Das ist die Kernfrage. Und hier gibt es zwei bewährte Strategien. Die Schneeballmethode und die Lawinenmethode. Beide haben ihre Berechtigung und welche für dich die richtige ist, hängt von deiner Persönlichkeit ab.

Lia: Schneeball und Lawine? Das klingt spannend. Erklär mir die Schneeballmethode.

Maik Marx: Sehr gerne. Die Schneeballmethode funktioniert so. Du zahlst auf alle deine Schulden die Mindestzahlung, damit du nicht in Verzug gerätst. Aber jeder zusätzliche Euro, den du erübrigen kannst, geht in die Tilgung der kleinsten Schuld. In unserem Beispiel wäre das der Ratenkauf beim Möbelhaus mit 1000 Euro. Du zahlst also nicht nur die 80-Euro-Rate, sondern vielleicht 150 Euro. Dadurch ist diese Schuld schnell abbezahlt. Sobald sie weg ist, nimmst du das Geld, das du dafür verwendet hast, also die 150 Euro, und packst es zusätzlich auf die nächstkleinere Schuld, die Präditkarte. Jetzt zahlst du also 50 Euro Mindestzahlung plus die 150 Euro, die du vorher für den Ratenkauf verwendet hast, also insgesamt 200 Euro. Der Schneeball wird größer und größer und mit jeder abbezahlten Schuld hast du mehr Geld für die nächste.

Lia: Ich verstehe. Es ist wie ein Schneeball, der einen Berg hinunterrollt und immer größer wird. Aber warum fängt man mit der kleinsten Schuld an und nicht mit der teuersten?

Maik Marx: Das ist eine psychologische Strategie. Wenn du die kleinste Schuld zuerst abbezahlst, hast du schnell einen Erfolg. Du kannst einen Kredit von deiner Liste streichen. Das gibt dir ein unglaublich gutes Gefühl und motiviert dich, weiterzumachen. Schuldenabbau ist ein Marathon, kein Sprint. Und diese kleinen Siege sind wichtig, um durchzuhalten. Die Schneeballmethode ist perfekt für Menschen, die Motivation durch sichtbare Fortschritte brauchen.

Lia: Das klingt nach mir, aber du hast auch eine Lawinenmethode erwähnt. Was ist der Unterschied?

Maik Marx: Die Lawinenmethode ist die mathematisch optimale Strategie. Hier zahlst du ebenfalls auf alle Schulden die Mindestzahlung. Aber jeder zusätzliche Euro geht in die Tilgung der Schuld mit dem höchsten Zinssatz. In unserem Beispiel wäre das die Kreditkarte mit 15% Zinsen. Du konzentrierst dich also darauf, die teuerste Schuld so schnell wie möglich loszuwerden. Dadurch sparst du insgesamt mehr Geld, weil du weniger Zinsen zahlst. Sobald die Kreditkarte abbezahlt ist, nimmst du das freigewordene Geld und packst es auf die Schuld mit dem zweithöchigen Zinssatz, den Ratenkauf mit 10%. Und so weiter.

Lia: Also, bei der Lawinenmethode spare ich mehr Geld, aber es dauert vielleicht länger, bis ich den ersten Erfolg sehe?

Maik Marx: Genau. Die Lawinenmethode ist effizienter, Aber sie erfordert mehr Disziplin. Wenn deine teuerste Schuld auch deine größte ist, kann es Monate dauern, bis du sie abbezahlt hast. Manche Menschen verlieren dann die Motivation. Deshalb ist die Schneeballmethode für viele die bessere Wahl, auch wenn sie ein paar Euro mehr kostet. Am Ende ist die beste Methode die, die du auch wirklich durchziehst.

Lia: Das ist ein super Punkt. Es bringt nichts, die perfekte Strategie zu haben, wenn man sie nicht durchhält. Kann man die beiden Methoden auch kombinieren?

Maik Marx: Absolut. Du könntest zum Beispiel mit der Schneeballmethode starten, um schnell einen Erfolg zu haben und Motivation zu tanken. Sobald du die erste Schuld abbezahlt hast und merkst, dass du dranbleibst, kannst du zur Lawinenmethode wechseln, um Zinsen zu sparen. Oder du machst eine Mischform. Du zahlst die kleinste Schuld ab und danach konzentrierst du dich auf die mit dem höchsten Zinssatz. Es gibt kein richtig oder falsch. Wichtig ist, dass du einen Plan hast und ihn konsequent verfolgst.

Lia: Maik, was ist mit Umschuldung? Ich höre oft, dass man mehrere Kredite zu einem zusammenfassen soll. Ist das sinnvoll?

Maik Marx: Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn du dadurch einen niedrigeren Zinssatz bekommst. Stell dir vor, du hast drei Kredite mit Zinssätzen von 15%, 10% und 6%. Wenn du einen neuen Kredit aufnehmen kannst, der alle drei ablöst und nur 5% Zinsen kostet, dann sparst du Geld und hast nur noch eine Rate zu zahlen. Das vereinfacht die Verwaltung und kann die Gesamtkosten senken. Aber Vorsicht! Umschuldung ist kein Freifahrtschein, neue Schulden zu machen. Wenn du umschuldest, musst du diszipliniert sein und keine neuen Konsumschulden aufbauen. Sonst hast du am Ende mehr Schulden als vorher.

Lia: Das ist ein wichtiger Hinweis. Also Umschuldung nur, wenn sie wirklich günstiger ist und man diszipliniert bleibt. Maik, was würdest du jemandem sagen, der jetzt denkt, ich habe so viele Schulden, ich schaffe das nie?

Maik Marx: Ich würde sagen, jeder Weg beginnt mit dem ersten Schritt. Es ist völlig egal, wie hoch deine Schulden sind. Was zählt ist, dass du heute anfängst. Selbst wenn du nur 50 Euro im Monat zusätzlich abbezahlen kannst. Das sind 600 Euro im Jahr. In fünf Jahren sind das 3000 Euro plus die eingesparten Zinsen. Schuldenfreiheit ist möglich, aber sie erfordert Geduld, Disziplin und einen klaren Plan. Und wenn du merkst, dass du es alleine nicht schaffst, dann hol dir Hilfe. Es gibt Schuldnerberatungen, die kostenlos und vertraulich sind. Es ist keine Schande, Hilfe zu suchen. Es ist ein Zeichen von Stärke.

Lia: Das sind so wichtige und ermutigende Worte, Maik. Vielen Dank für diese klare und praktische Anleitung. Ich bin sicher, unsere Zuhörerinnen und Zuhörer haben jetzt einen konkreten Plan, wie sie ihre Schulden angehen können.

Maik Marx: Es war mir eine Freude, Lia. Schuldenfreiheit ist der erste Schritt in Richtung finanzielle Freiheit. Und jeder kann es schaffen.

Lia: Absolut. Und liebe Zuhörerinnen und Zuhörer, wenn ihr Schulden habt, dann fangt heute an. Macht eure Liste, erstellt euren Haushaltsplan und wählt eure Strategie. In unserer nächsten Folge sprechen wir über Budgetplanung. Wie ihr eure Finanzen so organisiert, dass ihr gar nicht erst in die Schuldenfalle tappt. Seid also unbedingt wieder dabei.

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