Die Drei-Säulen-Strategie der Altersvorsorge - Optimal kombiniert

Die Drei-Säulen-Strategie der Altersvorsorge: gesetzlich, betrieblich und privat optimal kombiniert

Willkommen zur zweiundzwanzigsten Folge von Finanzpost.de, dem Finanz- und Vorsorge-Podcast. Lia und Finanzexperte Maik Marx machen es heute konkret: Wie kombinierst du gesetzliche Rente, betriebliche und private Vorsorge so, dass im Alter wirklich genug zusammenkommt? Die Drei-Säulen-Strategie klingt kompliziert, ist im Kern aber ganz einfach. Du erfährst, wie stark jede Säule sein sollte, warum Diversifikation dich schützt und wie aus einem Bruttogehalt von 3.000 Euro am Ende eine Gesamtrente von 3.200 Euro werden kann. Diese Folge ist dein Bauplan für einen finanziell sorgenfreien Ruhestand.

Was die Drei-Säulen-Strategie wirklich bedeutet

Die Drei-Säulen-Strategie bedeutet, dass du deine Altersvorsorge bewusst auf drei voneinander unabhängige Standbeine verteilst, statt alles auf eine Karte zu setzen. Die erste Säule ist die gesetzliche Rente, die zweite die betriebliche Altersvorsorge über deinen Arbeitgeber und die dritte die private Vorsorge, zum Beispiel über einen ETF-Sparplan. Jede Säule hat ihre eigenen Stärken und Schwächen, und genau das ist der Trick: Fällt eine schwächer aus als erhofft, fangen die anderen beiden das ab. Maik bringt es auf den Punkt: Drei Säulen tragen ein Dach stabiler als eine allein. Die wichtigsten Grundbegriffe rund um Rente und Vorsorge findest du kompakt erklärt in unserem Wissensbereich.

Die optimale Aufteilung: vierzig, zwanzig, vierzig

Wie stark sollte jede Säule sein? Das hängt von deiner Lebenssituation ab. Für Angestellte ist eine bewährte Aufteilung vierzig Prozent gesetzliche Rente, zwanzig Prozent betriebliche Altersvorsorge und vierzig Prozent private Vorsorge. Selbstständige, die keine gesetzliche Rente haben, drehen das Verhältnis: null Prozent gesetzlich, null bis zwanzig Prozent betrieblich falls überhaupt möglich, und achtzig bis hundert Prozent privat. Diese Zahlen sind keine starre Regel, sondern eine Orientierung, die du an dein Einkommen und deine Ziele anpasst. Entscheidend ist der Grundsatz dahinter: Setze niemals alles auf ein einziges Pferd. Mit unseren Rechnern kannst du durchspielen, wie sich verschiedene Aufteilungen über die Jahre auf dein Vermögen auswirken.

Warum Diversifikation dich schützt

Diversifikation ist deshalb so wichtig, weil jede der drei Säulen ein anderes Risiko trägt. Die gesetzliche Rente ist sehr sicher, doch ihr Niveau sinkt seit Jahren ab. Die betriebliche Altersvorsorge hängt am Arbeitgeber: Geht die Firma pleite, kann es Probleme geben. Die private Vorsorge wiederum hängt von den Kapitalmärkten ab und schwankt entsprechend. Hast du alle drei Säulen, bist du gegen jedes einzelne dieser Risiken abgesichert, denn sie treffen praktisch nie alle gleichzeitig zu. Wie unterschiedlich Anlageformen in Sachen Risiko und Rendite ticken, siehst du in unserer Anlage-Übersicht.

Säule eins: die gesetzliche Rente

Die erste Säule baust du als Angestellter ganz automatisch auf. Du zahlst 18,6 Prozent deines Bruttogehalts in die gesetzliche Rentenversicherung ein, wobei dein Arbeitgeber die Hälfte übernimmt. Je länger du einzahlst und je mehr du verdienst, desto höher fällt deine spätere Rente aus. Du musst dafür also nichts tun, außer angestellt zu arbeiten. Selbstständige können freiwillig einzahlen, doch das lohnt sich meist nicht, weil das Geld in den anderen Säulen oft besser arbeitet. Neutrale Daten zum gesetzlichen Rentensystem stellt die Deutsche Bundesbank bereit.

Säule zwei: die betriebliche Altersvorsorge

Die zweite Säule, die betriebliche Altersvorsorge, läuft über deinen Arbeitgeber. Dabei vereinbarst du, dass ein Teil deines Bruttogehalts direkt in die bAV fließt, also noch vor Steuern und Sozialabgaben. Seit 2019 muss dein Arbeitgeber mindestens 15 Prozent dazugeben, viele Firmen legen freiwillig mehr drauf. Genau hier liegt der entscheidende Punkt: Frag deinen Arbeitgeber konkret nach, wie hoch sein Zuschuss ausfällt. Gibt er großzügig dazu, ist die bAV ein attraktives Geschenk. Bleibt es beim Mindestzuschuss, investierst du dein Geld oft lieber in die flexiblere dritte Säule. Worauf du bei bAV-Verträgen achten solltest, erklärt ohne Verkaufsinteresse die Verbraucherzentrale.

Säule drei: private Vorsorge mit ETFs

Die dritte Säule baust du komplett selbst auf, am besten mit einem ETF-Sparplan. Du wählst einen breit gestreuten Welt-ETF wie den MSCI World oder den FTSE All-World und sparst Monat für Monat einen festen Betrag, ganz automatisch. Als Richtwert gelten 10 bis 15 Prozent deines Bruttoeinkommens. Diese Säule ist die flexibelste, weil du Höhe und Laufzeit jederzeit anpassen kannst, und über lange Zeiträume meist die renditestärkste. Sie ist damit für die allermeisten das Herzstück der Strategie. Welcher Broker und welcher ETF zu deinen Zielen passen, kannst du in Ruhe in unserem Vergleich prüfen, bevor du startest.

Priorisieren, wenn das Geld knapp ist

Was tust du, wenn das Budget nicht für alle drei Säulen reicht? Dann priorisierst du klug. Erste Priorität ist die gesetzliche Rente, die für Angestellte ohnehin automatisch läuft. Zweite Priorität ist die private Vorsorge mit ETFs, weil sie flexibel und renditestark ist. Erst an dritter Stelle kommt die betriebliche Altersvorsorge, und auch nur dann, wenn dein Arbeitgeber wirklich viel dazugibt. Wichtiger als die perfekte Aufteilung ist, dass du überhaupt anfängst: Schon 50 oder 100 Euro im Monat in einen ETF sind unendlich viel besser als nichts. Verständliche, werbefreie Anleitungen zum Einstieg findest du beim Verbraucherportal Finanztip.

Besonderheiten für Selbstständige

Selbstständige stehen vor einer besonderen Herausforderung: Sie haben in der Regel keine gesetzliche Rente und oft auch keine betriebliche Altersvorsorge. Damit lastet das gesamte Gewicht auf der dritten Säule, die deshalb umso kräftiger ausfallen muss. Maik empfiehlt Selbstständigen, mindestens 20 bis 30 Prozent ihres Einkommens für die Altersvorsorge zurückzulegen, am besten breit gestreut in ETFs. Wer hohe Steuern zahlt, kann zusätzlich die Rürup-Rente nutzen, um Steuervorteile mitzunehmen. So bauen auch Selbstständige ein stabiles Fundament auf, selbst ohne die ersten beiden Säulen. Welche Fachbegriffe wie Rürup, bAV oder Diversifikation genau bedeuten, schlägst du jederzeit in unserem Finanzlexikon nach.

Fazit: drei Säulen, ein sicheres Dach

Die Drei-Säulen-Strategie gibt dir beides, Sicherheit und Flexibilität: die gesetzliche Rente als verlässliche Basis, die betriebliche Vorsorge als Arbeitgeber-Bonus und die private Vorsorge mit ETFs als renditestarkes Herzstück. Wer alle drei Säulen klug kombiniert und früh damit anfängt, kann im Alter mehr herausbekommen als zuletzt verdient. Hör dir die ganze Folge an und abonniere den Podcast, damit du keine Episode verpasst. In der nächsten Folge geht es um Versicherungen: welche du wirklich brauchst und welche du dir getrost sparen kannst.