Altersvorsorge - Gesetzliche Rente, Riester, Rürup, betriebliche Altersvorsorge

Altersvorsorge verstehen: Gesetzliche Rente, Riester, Rürup und bAV im Klartext

In dieser Folge von Finanzpost.de, dem Finanz- und Vorsorge-Podcast, nehmen Lia und Finanzexperte Maik Marx ein Thema auseinander, das viele lieber verdrängen: die Altersvorsorge. Auslöser ist ein Brief, der Lia geschockt hat – eine voraussichtliche gesetzliche Rente von gerade einmal 850 Euro im Monat. Davon lässt sich kaum leben. Du erfährst, wie die gesetzliche Rente überhaupt funktioniert, was Riester, Rürup und die betriebliche Altersvorsorge wirklich taugen, warum ein ETF-Sparplan für die meisten Menschen die bessere Basis ist und wie viel du sparen solltest, um deinen Lebensstandard im Alter zu halten.

Wie die gesetzliche Rente wirklich funktioniert

Maik räumt gleich mit einem Irrtum auf: Die gesetzliche Rente funktioniert nach dem Umlageverfahren. Die Beiträge, die du heute zahlst, werden nicht für dich angespart, sondern direkt an die heutigen Rentner ausgezahlt. Du baust also kein eigenes Kapital auf, sondern finanzierst die aktuelle Rentnergeneration – und wenn du selbst in Rente gehst, zahlt die nächste Generation für dich. Das Problem dahinter ist demografisch: Es gibt immer mehr Rentner und immer weniger Beitragszahler. Deshalb sinkt das Rentenniveau seit Jahren. Aktuell liegt es bei etwa 48 Prozent des letzten Bruttogehalts, Tendenz fallend. Neutrale Hintergrunddaten zur Rentenversicherung findest du bei der Deutschen Bundesbank. Die Grundbegriffe rund um die Rente erklärt dir unser Finanzlexikon.

Die Rentenlücke: dein wichtigster Kennwert

Der entscheidende Begriff lautet Rentenlücke: die Differenz zwischen deinem letzten Nettoeinkommen und deiner gesetzlichen Rente. Verdienst du netto 3.000 Euro und bekommst 850 Euro Rente, klafft eine Lücke von 2.150 Euro pro Monat. Genau diese Lücke musst du durch private oder betriebliche Vorsorge schließen. Als Faustregel empfehlen Fachleute, im Alter etwa 70 bis 80 Prozent deines letzten Nettoeinkommens zur Verfügung zu haben, um deinen Lebensstandard zu halten. Wie groß deine persönliche Lücke ausfällt, rechnest du dir am besten konkret aus – mit unseren Rechnern siehst du schwarz auf weiß, was am Ende fehlt.

Riester: viel Förderung, viele Haken

Riester ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge. Du zahlst Beiträge ein, und der Staat legt Zulagen und Steuervorteile obendrauf: 175 Euro Grundzulage pro Jahr, plus 185 Euro je Kind. Das klingt zunächst attraktiv, doch Maik nennt auch die Schattenseiten. Die Kosten vieler Riester-Verträge sind hoch, die Rendite oft niedrig, und die Verträge sind unflexibel. Genau deshalb raten heute viele Fachleute von Riester ab, weil ein breit gestreuter ETF-Sparplan unterm Strich häufig mehr bringt. Eine unabhängige Einschätzung bekommst du bei der Verbraucherzentrale, bevor du irgendwo unterschreibst.

Rürup: die Basisrente für Selbstständige

Rürup, auch Basisrente genannt, ist eine weitere staatlich geförderte Vorsorge, die vor allem für Selbstständige gedacht ist. Du zahlst Beiträge ein, die du steuerlich absetzen kannst, und bekommst im Alter eine lebenslange Rente. Doch auch hier gibt es klare Nachteile: Du kommst während der Ansparphase nicht an dein Geld, der Vertrag ist nicht vererbbar, und die spätere Rente wird voll versteuert. Rürup lohnt sich daher wirklich nur, wenn du sehr hohe Steuern zahlst und keine andere Altersvorsorge nutzt. Für die meisten anderen ist die fehlende Flexibilität ein zu hoher Preis. Wie sich verschiedene Vorsorgeprodukte gegenüberstellen lassen, zeigt dir unser Vergleich.

Betriebliche Altersvorsorge: stark mit Arbeitgeberzuschuss

Die betriebliche Altersvorsorge, kurz bAV, läuft über deinen Arbeitgeber. Du zahlst einen Teil deines Bruttogehalts ein, und dein Arbeitgeber muss seit 2019 mindestens 15 Prozent dazugeben. Der große Vorteil: Du sparst Steuern und Sozialabgaben, weil die Beiträge aus dem Bruttogehalt fließen. Der Nachteil: Im Alter wird die bAV-Rente voll versteuert, und es fallen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an. Richtig lohnenswert wird die bAV vor allem dann, wenn dein Arbeitgeber großzügig aufstockt – etwa 50 oder sogar 100 Prozent. Dann nimmst du quasi geschenktes Geld mit, das eine reine ETF-Lösung so nicht bietet.

Riester, Rürup, bAV oder doch der ETF?

Auf die Frage, was nun das Beste ist, antwortet Maik klar: Für die meisten Menschen ist ein ETF-Sparplan die beste Wahl. Du hast niedrige Kosten, hohe Flexibilität und langfristig gute Renditen. Du kommst jederzeit an dein Geld, du kannst es vererben, und du profitierst voll vom Zinseszinseffekt. Riester und Rürup bringen für die meisten zu viele Nachteile mit. Die bAV ist eine sinnvolle Ergänzung, wenn dein Arbeitgeber kräftig dazugibt. Als Fundament aber gehört in fast jede Strategie ein breit gestreuter ETF-Sparplan. Welche Bausteine sich kombinieren lassen, zeigt dir unsere Anlage-Übersicht.

Wie viel du wirklich sparen solltest

Eine gute Faustregel lautet: Lege 10 bis 15 Prozent deines Bruttoeinkommens für die Altersvorsorge zurück. Bei 3.000 Euro brutto sind das 300 bis 450 Euro im Monat. Und hier zeigt sich erneut die Macht der Zeit: Je früher du startest, desto weniger musst du selbst einzahlen, weil der Zinseszinseffekt länger für dich arbeitet. Wer mit 25 beginnt, kommt oft mit 300 Euro aus; wer erst mit 45 startet, braucht für dasselbe Ziel vielleicht 800 Euro im Monat. Eine fundierte, werbefreie Orientierung zu Sparraten und Produkten bietet dir das Portal Finanztip, bevor du deinen Sparplan einrichtest.

Dein erster Schritt: heute den Sparplan starten

Die wichtigste Erkenntnis dieser Folge ist nicht die perfekte Produktwahl, sondern der Mut, überhaupt anzufangen. Verlass dich nicht allein auf die gesetzliche Rente – sie ist und bleibt nur ein Baustein. Richte dir einen automatischen ETF-Sparplan ein, spare 10 bis 15 Prozent deines Einkommens und beginne so früh wie möglich. Schon kleine, regelmäßige Beträge entfalten über die Jahrzehnte eine enorme Wirkung. Wenn du dabei eine ehrliche, persönliche Einschätzung möchtest, kannst du jederzeit ein kostenloses Erstgespräch mit Maik buchen – ohne Provisionsdruck und ohne Verkaufsgespräch.

Fazit: Die Lücke schließt nur, wer handelt

Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten nicht aus, doch die Rentenlücke ist kein Schicksal: Mit einem soliden ETF-Sparplan als Basis, einer bAV bei gutem Arbeitgeberzuschuss und einem frühen Start hast du sie gut im Griff. Hör dir die ganze Folge an, in der Lia und Maik jedes Vorsorgeprodukt durchgehen, und abonniere den Podcast, damit du keine Folge verpasst. In der nächsten Folge geht es um die Drei-Säulen-Strategie der Altersvorsorge: wie du gesetzliche Rente, betriebliche und private Vorsorge optimal kombinierst.