Steuern bei Geldanlagen - Was muss ich versteuern und wie kann ich sparen

Steuern bei Geldanlagen: Was muss ich versteuern und wie spare ich legal?

In der zwanzigsten Folge von Finanzpost.de, dem Finanz- und Vorsorge-Podcast, sprechen Lia und Finanzexperte Maik Marx über ein Thema, das fast jeden Anleger nervt: Steuern. Den Anstoß gibt Lias erste Dividende von fünfzehn Euro, von der gleich vier Euro Steuern abgezogen wurden – fast ein Drittel weg. Du erfährst, welche Steuern wirklich anfallen, was der Sparerpauschbetrag bedeutet, wie die Verlustverrechnung funktioniert und mit welchen legalen Tricks du mehr von deiner Rendite behältst. Wichtig vorab: Dies ist keine Steuerberatung, sondern eine verständliche Orientierung.

Die Abgeltungssteuer: pauschal auf alle Kapitalerträge

Auf Kapitalerträge greift in Deutschland die Abgeltungssteuer. Sie ist eine pauschale Steuer auf Zinsen, Dividenden und Kursgewinne und liegt bei 25 Prozent. Dazu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf diese Steuer, sodass die Gesamtbelastung bei rund 26,375 Prozent landet. Bist du kirchensteuerpflichtig, kommen je nach Bundesland noch 8 oder 9 Prozent dazu, und du bist bei etwa 28 Prozent. Der Satz ist pauschal, egal wie hoch dein sonstiges Gehalt ist. Genau diese Pauschale erklärt, warum von Lias kleiner Dividende so viel verschwand. Die Grundbegriffe rund um Steuern und Rendite findest du kompakt in unserem Wissensbereich.

Was genau besteuert wird

Besteuert werden sämtliche Kapitalerträge, und die Liste ist länger, als viele denken. Erstens Zinsen auf Sparbuch, Tagesgeld und Festgeld. Zweitens Dividenden aus Aktien. Drittens Kursgewinne, wenn du Aktien, ETFs oder Fonds mit Gewinn verkaufst. Viertens Zinsen aus Anleihen. Und fünftens die Ausschüttungen ausschüttender ETFs. Auch thesaurierende ETFs, die ihre Erträge automatisch wieder anlegen, bleiben nicht steuerfrei – hier führt der Fonds die fällige Steuer über die Vorabpauschale ab. Fast jeder Euro, den dein Geld verdient, fällt also grundsätzlich unter die Steuer. Wie sich die einzelnen Anlageklassen unterscheiden, zeigt dir unsere Anlage-Übersicht.

Der Sparerpauschbetrag: dein steuerfreier Freibetrag

Der Sparerpauschbetrag ist ein Freibetrag, bis zu dem deine Kapitalerträge komplett steuerfrei bleiben. Für Alleinstehende beträgt er 1.000 Euro pro Jahr, für gemeinsam veranlagte Verheiratete 2.000 Euro. Verdienst du im Jahr zum Beispiel 800 Euro an Dividenden und Zinsen, zahlst du darauf keinen Cent Steuern. Erst ab dem 1.001. Euro wird es steuerpflichtig. Dieser Freibetrag ist ein echtes Geschenk des Gesetzgebers, das viele Anleger schlicht verschenken, weil sie ihn nicht aktiv nutzen. Eine neutrale Erklärung der wichtigsten Grundlagen findest du bei der Deutschen Bundesbank.

Verlustverrechnung: aus Minus wird Steuervorteil

Wenn eine Anlage ins Minus rutscht, ist das ärgerlich – steuerlich aber nicht ganz nutzlos. Verluste kannst du nämlich mit Gewinnen verrechnen, was Verlustverrechnung heißt. Machst du 1.000 Euro Gewinn mit Aktie A und 500 Euro Verlust mit Aktie B, zahlst du nur auf 500 Euro Steuern. Verluste, die du in einem Jahr nicht verrechnen kannst, trägt dein Broker automatisch ins nächste Jahr vor. Achtung bei den Verrechnungstöpfen: Aktienverluste dürfen nur mit Aktiengewinnen verrechnet werden, nicht mit Zinsen oder Dividenden. Wer das versteht, verschenkt keine Verluste mehr. Wie sich Gewinne und Verluste auf deine Rendite auswirken, kannst du mit unseren Rechnern durchspielen.

Die fünf besten legalen Steuertricks

Steuern sparen ist oft nur eine Frage der richtigen Reihenfolge. Erstens: den Freistellungsauftrag voll ausschöpfen, denn er ist gratis. Zweitens: thesaurierende ETFs nutzen, bei denen Erträge reinvestiert werden und die volle Steuerlast erst beim Verkauf greift – so arbeitet der Zinseszins länger für dich. Drittens: Verluste noch im selben Jahr realisieren, um sie mit Gewinnen zu verrechnen. Viertens: den Ehepartner einbeziehen, wenn dieser weniger verdient und Freibeträge ungenutzt sind. Und fünftens: langfristig halten, denn jeder nicht verkaufte Gewinn schiebt die Steuer in die Zukunft. Welche Depots und Produkte dazu passen, vergleichst du in unserem Vergleich.

Sonderfall Kryptowährungen

Kryptowährungen folgen völlig anderen Regeln als Aktien oder ETFs. Hältst du deine Coins länger als ein Jahr, sind die Gewinne komplett steuerfrei. Verkaufst du früher, gelten die Gewinne als privates Veräußerungsgeschäft und werden mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Hier gibt es eine Freigrenze von 600 Euro pro Jahr – aber Vorsicht: Es ist eine Freigrenze, kein Freibetrag. Liegst du auch nur einen Euro darüber, musst du den gesamten Gewinn versteuern, nicht nur den Teil oberhalb der 600 Euro. Kauf- und Verkaufsdaten solltest du daher sauber dokumentieren. Begriffe wie Freigrenze und Freibetrag erklärt dir unser Finanzlexikon.

Brauche ich überhaupt eine Steuererklärung?

In vielen Fällen nicht: Führt deine deutsche Bank die Abgeltungssteuer automatisch ab, ist das Thema für dich erledigt. Sie lohnt sich aber, wenn du Verluste in ein neues Jahr vortragen möchtest, wenn dein Freistellungsauftrag zu niedrig war und du zu viel gezahlte Steuern zurückholen willst, oder wenn du einen ausländischen Broker nutzt, der keine deutsche Steuer abführt. In diesen Fällen trägst du deine Kapitalerträge in der Anlage KAP deiner Steuererklärung ein. Unabhängige Hilfe und Musterrechnungen findest du bei Finanztip und bei der Verbraucherzentrale.

Dein nächster Schritt: Freistellungsauftrag einrichten

Die wichtigste Erkenntnis dieser Folge ist erfreulich einfach: Den größten Hebel hast du nicht mit komplizierten Modellen, sondern mit dem Freistellungsauftrag, den du in wenigen Minuten einrichtest. Prüfe ihn einmal im Jahr, verteile ihn passend auf deine Depots und denke bei der Wahl deiner ETFs an die thesaurierende Variante. Schon damit holst du dir Jahr für Jahr Geld zurück, das sonst direkt ans Finanzamt fließt. Wenn du eine persönliche, ehrliche Einschätzung deiner Steuerstrategie möchtest, kannst du jederzeit ein kostenloses Erstgespräch mit Maik buchen – ohne Verkaufsdruck.

Fazit: legal sparen statt verschenken

Steuern auf Geldanlagen wirken auf den ersten Blick frustrierend, doch mit Sparerpauschbetrag, Verlustverrechnung und ein paar cleveren Tricks behältst du legal deutlich mehr von deiner Rendite. Wissen ist hier bares Geld wert. Hör dir die ganze Folge an, abonniere den Finanzpost.de-Podcast und richte gleich deinen Freistellungsauftrag ein. In der nächsten Folge geht es um die Altersvorsorge: gesetzliche Rente, Riester, Rürup und betriebliche Altersvorsorge – und welche Optionen wirklich sinnvoll sind.