Eine Hypothek über 30 Jahre kostet bei nur 0,5 % höherem Zinssatz schnell 50.000 €+ extra. Worauf Erstkäufer:innen achten müssen, und was die häufigsten Fallen sind.
01 Annuität verstehen
Beim Annuitätendarlehen zahlst du immer dieselbe monatliche Rate. Sie besteht aus Zins (anfangs viel) und Tilgung (anfangs wenig). Mit jeder Zahlung steigt der Tilgungsanteil. Standard-Modell für Eigenheim-Finanzierung in Deutschland.
02 Anfangstilgung: der größte Hebel
Bei 1 % Anfangstilgung: 40+ Jahre bis schuldenfrei. Bei 3 %: ~25 Jahre. Bei 4 %: ~20 Jahre. Höhere Tilgung = weniger Zinskosten insgesamt. Faustregel: 3 % Anfangstilgung als Mindeststandard.
Kreditbetrag 400.000 €, Zins 4 %, Tilgung 1 % vs. 3 %. Bei 1 %: 200.000 € Zinskosten über 40 Jahre. Bei 3 %: 95.000 € über 25 Jahre. Doppelte Tilgung = 50 % weniger Zinskosten.
03 Sondertilgung & Zinsbindung
- ·Sondertilgung: 5–10 % der Restschuld pro Jahr extra zahlen, verkürzt Laufzeit drastisch.
- ·Zinsbindung 10/15/20 Jahre: längere Bindung = mehr Sicherheit, aber höherer Zins.
- ·Bei niedrigen Zinsen: lange Bindung sichern. Bei hohen: kurze Bindung in Hoffnung auf Senkung.
Take-Aways.
- →Anfangstilgung min. 3 %.
- →Sondertilgung verhandeln, oft 5–10 %/Jahr drin.
- →Zinsbindung passend zur Marktlage wählen.
- →Zinssatz 0,3 % niedriger zu finden lohnt sich oft mehr als 100 € Eigenkapital extra.