Eine Hypothek über 30 Jahre kostet bei nur 0,5 % höherem Zinssatz schnell 50.000 €+ extra. Worauf Erstkäufer:innen achten müssen, und was die häufigsten Fallen sind.
01 Annuität verstehen
Beim Annuitätendarlehen zahlst du immer dieselbe monatliche Rate. Sie besteht aus Zins (anfangs viel) und Tilgung (anfangs wenig). Mit jeder Zahlung steigt der Tilgungsanteil. Standard-Modell für Eigenheim-Finanzierung in Deutschland.
02 Anfangstilgung: der größte Hebel
Bei 1 % Anfangstilgung: 40+ Jahre bis schuldenfrei. Bei 3 %: ~25 Jahre. Bei 4 %: ~20 Jahre. Höhere Tilgung = weniger Zinskosten insgesamt. Verbraucherschützer nennen oft 3 % Anfangstilgung als Orientierungswert, was in dein Budget passt, entscheidest du selbst.
Kreditbetrag 400.000 €, Zins 4 %, Tilgung 1 % vs. 3 %. Bei 1 %: 200.000 € Zinskosten über 40 Jahre. Bei 3 %: 95.000 € über 25 Jahre. Doppelte Tilgung = 50 % weniger Zinskosten.
03 Sondertilgung & Zinsbindung
- ·Sondertilgung: 5–10 % der Restschuld pro Jahr extra zahlen, verkürzt Laufzeit drastisch.
- ·Zinsbindung 10/15/20 Jahre: längere Bindung = mehr Sicherheit, aber höherer Zins.
- ·Lange Bindung = mehr Planungssicherheit, kurze Bindung = Chance und Risiko bei Zinsänderungen, die Abwägung triffst du selbst.
Take-Aways.
- →Gängiger Orientierungswert: 3 % Anfangstilgung.
- →Sondertilgung verhandeln, oft 5–10 %/Jahr drin.
- →Zinsbindung: Sicherheit gegen Flexibilität abwägen, deine Entscheidung.
- →Zinssatz 0,3 % niedriger zu finden lohnt sich oft mehr als 100 € Eigenkapital extra.